חיפוש באינדקס חברות
 
חיפוש מאמרים
 
חיפוש בפורום משאבי אנוש
מאמרים וכתבות בניהול משאבי אנוש, הדרכה, תגמולים והטבות.
 
תגיות ( לחצ/י על התגית הרצויה לצפיה ברשימת מאמרים בנושא נדרש )
משאבי אנוש, הדרכה, תזונה, אינטרנט, גרפולוגיה, DIVERSITY, דיני עבודה, ניהול, ארגונומיה, Coaching, גיוס, בטיחות, מכירות, תקשורת, ניהול ישיבות, שימור עובדים, ניהול השינוי, תגמולים והטבות, גלובליזציה, חשיבה יצירתית, הטרדה מינית, הפעלות, טכנולוגיה, Balanced Scorecard, אחריות חברתית, רווחה, CRM, שירות, שיווק, איכות, Relocation, הערכת עובדים, מיתון והתייעלות, WLB, ניהול מו``מ, אסטרטגיה, NLP, אבטחה ובטחון, תקצירי תיזות, ניהול פרויקטים, ביטוח, QRM, ניהול סיכונים, מעילות, חגים, פרזנטציה, איכות הסביבה, קריירה, גישור וניהול קונפליקטים, ניהול זמן, פינה מהסרטים, מנהיגות, בריאות העובד, מיחשוב, דור ה Y, יח``צ, חיסכון בעלויות, אבחון, תדמיתנות, נגישות, מסים, שכר, התארגנות עובדים, צדק חברתי, חירום, הגיל השלישי, Talent Management, אתיקה, העסקת חרדים, קוד לבוש, פיתוח ארגוני, כלכלת המשפחה, פנסיה, פרישה, התעמרות, CQ- Cultural Intelligence‏, מיזוגים ורכישות, מנויים חדשים, Global,
מאמרים - משאבי אנוש
משאבי אנוש משאבי אנוש
מועדון הטבות ארגוני HR SHOPS
 
HR2Day רישום לניוזלטר
כניסת משתמשים רשומים
שם משתמש
סיסמה
 
 
 
 
 
20/09/2018
 
 
 
מכשירים פנסיוניים - כתבת המשך...
חזור לרשימה
 
תאריך: 05/05/2016
כותב: גדעון רוזמן
כתובת דוא"ל:  gidon@adrt.co.il
 

במאמר זה ובמאמרים הקרובים אתייחס להבדלים בין המכשירים כשבכל מאמר אתייחס לנושא אחד ואבהיר איך המכשירים השונים מתנהגים בהיבט זה ומה ההבדלים ביניהם.

 
הנושא הראשון אותו נבחן הוא פנסיית זקנה – פנסיית הזקנה היא הקצבה שיקבל המבוטח מהמכשיר הפנסיוני בו חסך, בגיל בו יבקש לפרוש (לאחר גיל הזכאות – 60).
 
לצורך בחינת הנושא, אסביר בקצרה מושג אחד – מקדם קצבה. מקדם קצבה הוא תוצאה של נוסחה אקטוארית המביאה בחשבון ריבית היוון ותוחלת חיים. מקדם הקצבה הוא הקובע כמה שקלים נדרשים לצבור בחסכון עבור כל שקל בקצבה. לאורך השנים חלו שינויים במקדם זה בעיקר בשל השינויים הגדולים בתוחלת החיים, ובשל השינוי בתקופת הבטחת הקצבה. כיום מתנהלים דיונים במשרד האוצר לגבי שינוי ריבית ההיוון והתאמתה למציאות. שינוי הריבית צפוי לשחוק את הקצבאות ב 20-30%.
 
קופת גמל –
חסכון בקופת גמל (לא מתייחס לתיקון האחרון של קופת גמל לחסכון), מאפשר לצבור חסכונות לפרישה. קופת הגמל לא משלמת קצבה ולכן בעת מימוש החיסכון יש לנייד אותו למוצר משלם – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. המשמעות היא שגובה הקצבה יקבע רק לאחר ניוד החיסכון ובהתאם לתנאים שיהיו בשוק באותה תקופה.
 
ביטוח מנהלים –
ביטוח המנהלים הוא מוצר חסכון המשלם לקצבה. המשמעות היא שניתן לחסוך בו עד גיל פרישה ולאחר מכן ניתן להתחיל לקבל קצבה. חשוב לציין כי ביטוח המנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח. החוזה מחייב את המבוטח לבצע הפקדות סדירות בהתאם לתנאי המוצר, ואת חברת הביטוח לשלם קצבה בעת פרישה בהתאם לתנאים ידועים מראש. מוצר זה עבר שינויים רבים לאורך השנים -
 
  1. התוכניות הישנות כללו הבטחת תשואה ומקדמי קצבה קבועים מראש ונמוכים מאד (נדרש פחות חסכון עבור אותה קצבה).
  2. בשנים הבאות בוטלה הבטחת התשואה והמקדמים החלו לעלות אבל נשארו קבועים מרגע ההצטרפות.
  3. החל משנת 2001 הציעו ביטוחי המנהלים מקדמי קצבה קבועים שעמדו על כ 200.
  4. בשנת 2007 מקדמי הקצבה של ביטוחי המנהלים הובטחו רק ביחס לתוחלת חיים (שינויים בריבית היוון עשויה לשנות את המקדמים). 
  5. בשנת 2013 בוטלה ההבטחה למקדמי התשואה וכיום אין אפשרות להצטרף למוצר בו יש מקדם מובטח. הערה חשובה – ניתן לקבל מקדם מובטח בעת הגיע החוסך לגיל 60. נדרשת פעולה אקטיבית על מנת לקבע את מקדם הקצבה.
קרן פנסיה –
גם קרן הפנסיה היא מוצר חסכון המשלם לקצבה בעת היציאה לגמלאות.מקדם הקצבה של קרן הפנסיה נקבע בעת תחילת קבלת הקצבה. עם זאת, המקדם אינו קבוע ועלול להשתנות במהלך תקופת קבלת הקצבה. כלומר, גם אם המבוטח התחיל לקבל קצבה, אין לו ודאות בגובה הקצבה והיא יכולה להשתנות בכל עת.
 
קרן פנסיה היא ביטוח הדדי בו קיימת אחריות קולקטיבית של כל החוסכים אחד כלפי השני. אגע בנקודה זו גם בפוסטים הבאים אולם לעניין קצבת הזקנה, המשמעות של הביטוח ההדדי היא שכל גרעון אקטוארי שנוצר בחשבונו של פנסיונר מכוסה באופן אוטומטי על ידי החברים האחרים בקרן הפנסיה. נכון להיום שיעור הגרעון האקטוארי שיוצר כל פנסיונר חדש עומד על כ 20% מגובה החיסכון, גרעון זה מגולגל על החברים האחרים ומקטין להם את החיסכון. חשוב לדעת, הגרעון מתגלגל גם על מקבלי הקצבאות – כלומר, מקטין להם את הקצבה....
 
לסיכום –
קופת גמל "לא יודעת" לשלם קצבה, קרן פנסיה "יודעת" לשלם קצבה אך החוסך לא יודע מה תהיה קצבתו ואיך ובכמה תשתנה עם השנים, ביטוח מנהלים "יודע" לשלם קצבה וביחס לכל המוצרים האחרים הקצבה ידועה מראש ולא משתנה.
 
 

הכותב: גדעון רוזמן, עוסק בכלכלה ופיננסים כבר למעלה מ 25 שנה. בעל ניסיון רב שנים במערכת הבנקאית וסוכן ביטוח מורשה. מר רוזמן בעל תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים מהאוניברסיטה העברית ובעל תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת תל אביב. 

gidon@adrt.co.il   |    052-7350647

 

 
 
להוספת תגובה לחצ/י כאן      להדפסה לחצ/י כאן

תגובות:
 
פורום משאבי אנוש | המכללה למשאבי אנוש | דרושים – משאבי אנוש | משאבי אנוש | משאבי אנוש מועדון הטבות | פורום תגמולים והטבות
בניית אתרים תפנית: 054-4780798