פנסיית נכות

 
ביטוח אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות בקרן הפנסיה), הוא אחד מהכיסויים הביטוחיים החשובים ביותר הקיימים. לדעתי, ולדעת רבים, הסיכון הגדול ביותר לאדם עובד הוא מצב בו אינו יכול לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה, אין לו הכנסות וההוצאות שלו גדלות. בדיוק למצב זה נועד הכיסוי הביטוחי שאנחנו קוראים לו ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)/ פנסיית נכות.
 
קופת גמל –
 
אין כיסוי. כמו שכתבתי בפוסטים קודמים, קופת הגמל היא מכשיר חיסכון "ערום", ללא כל כיסוי ביטוחי.
 
ביטוח מנהלים –
 
ביטוח אובדן כושר עבודה מובנה בתוך המוצר (ניתן לרכישה גם בנפרד). הביטוח כולל גם שחרור מתשלום פרמיות (המשך החיסכון הפנסיוני על ידי חברת הביטוח עבור המבוטח), וכן הרחבות שונות כמו הגדרה עיסוקית (אובדן כושר עבודה בעיסוק הספציפי של המבוטח ולאו דווקא אובדן כושר כללי), פרנצ'יזה (תשלום רטרואקטיבי בגין 2 חודשי ההמתנה הראשונים), ביטול קיזוז מול ביטוח לאומי וכד'.
 
קיימים הסדרים קיבוציים עם מעסיקים המעניקים את הכיסויים הרחבים בעלות מופחתת. הסכמים אלה מותנים בדרך כלל בהמשך העבודה של המבוטח במסגרת המעסיק. החלפת עבודה בד"כ גוררת שינוי בעלות ביטוח הא.כ.ע במידה ולמעסיק החדש אין הסכם קיבוצי משלו.
 
החיסרון המרכזי של ביטוח א.כ.ע במסגרת ביטוח מנהלים היא העלות. בגלל מגבלות התקנות על גובה עלות הביטוח מתוך התגמולים, עלול להיווצר מצב בו לא ניתן לבטח את כל השכר של העובד.
 
יתרון חשוב של המוצר הוא היכולת להגדיל את גובה השכר המבוטח ב 10% (בפוליסות מסוימות גם 20%) בכל שנה ללא צורך בחיתום רפואי.
 
קרן פנסיה –
 
בקרן הפנסיה קיים ביטוח א.כ.ע (פנסיית נכות), באופן מובנה. החל משנת 2011 שונו כל התקנונים של קרנות הפנסיה הגדולות לכיסוי בגובה 75% מהשכר המבוטח. עד לשינוי, שיעור הכיסוי נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות. פנסיית הנכות היא כיסוי ביטוחי לעמיתים פעילים בלבד. עמית לא פעיל אינו זכאי לכיסוי זה. בעבר, לא נערך חיתום רפואי למצטרפים והסינון היחידי היה תקופת אכשרה של 5 שנים למקרי ביטוח הנובעים ממצב רפואי שנגרם למבוטח לפני מועד ההצטרפות. תקופת האכשרה לא בוטלה אולם כיום נדרשים המצטרפים לעבור חיתום רפואי והכיסוי מוגבל בהתאם לתוצאותיו. גם היום ניתן לעקוף את החיתום באמצעות צירוף ברשימה (צירוף של מעל 5 עובדים של מעסיק אחד לקרן במועד אחד). המשמעות היא שבקרנות הפנסיה מבוטחים כיום עמיתים רבים הסובלים מבעיות רפואיות ועלולים לתבוע את קרן הפנסיה בכל רגע נתון.
 
היתרון הגדול של קרן הפנסיה בתחום זה הוא העלות הנמוכה. עלות זו קטנה מאד לאחר שבשנת 2013 הורה משרד האוצר על הורדת עלות הכיסוי (המשמעות של הפחתת העלות הייתה עליה מידית בגרעון האקטוארי של קרנות הפנסיה והקטנת החיסכון של כל החברים לצורך כיסוי גירעון זה).
 
החסרונות של פנסיית הנכות בקרן הפנסיה הם – אין הגדרה עיסוקית, יש קיזוז אוטומטי מול תגמולים המתקבלים מכוח חוק (תאונות עבודה, תאונות דרכים, שמירת הריון, חוק השוטרים וחוק הכבאים). במקרה של קיזוז קרן הפנסיה תשלם תגמולים המשלימים את התגמולים המתקבלים לפי חוק עד לגובה 75% מהשכר המבוטח (במקרים מסוימים עד 100%).
 
לסיכום, היתרונות והחסרונות של מוצרי הפנסיה בתחום זה ברורים. במידה ולקוח בוחר לחסוך בקרן פנסיה מומלץ מאד להוסיף כיסוי א.כ.ע חיצוני (בעבר נקרא מטריה), שמטרתו לכסות את החסרונות הקיימים בכיסוי של קרן הפנסיה.
 
 
 

הכותב: גדעון רוזמן, עוסק בכלכלה ופיננסים כבר למעלה מ 25 שנה. בעל ניסיון רב שנים במערכת הבנקאית וסוכן ביטוח מורשה. מר רוזמן בעל תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים מהאוניברסיטה העברית ובעל תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת תל אביב. 

gidon@adrt.co.il   |    052-7350647

 

 
http://www.hrm.co.il | Powered by Tafnit Websystems 972-54-4780798