מאמר המסכם לסדרת המאמרים שעסקה במוצרי הפנסיה הוותיקים והקיימים ולהשוואה ביניהם

 
מסדרת המאמרים ניתן לראות כי קופות הגמל הפכו למכשיר חיסכון משלים, ולכן לא אתייחס אליהן בסיכום זה.
 
מההשוואות שביצעתי בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים ניתן לראות קו מנחה מאד ברור.
 
ביטוח המנהלים הוא חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. משמעות החוזה היא התחייבות של שני הצדדים לבצע את חלקם בחוזה, ובתמורה תנאי החוזה לא משתנים. כלומר, כל הסכומים והכיסויים ידועים מראש ולא משתנים. הביטחון בתנאים עולה כסף, ואכן עלויות הכיסויים הביטוחיים גבוהות יותר מקרן הפנסיה.
 
קרן הפנסיה היא מכשיר ביטוח פנסיוני המאופיין בערבות הדדית של המבוטחים בקרן הפנסיה ותנאיו נקבעים על פי תקנון המשתנה לפרקים. המשמעות היא שבקרן הפנסיה כל מבוטח הוא גם למעשה המבטח של חבריו לקרן. מבנה הכיסויים והחלטות משרד האוצר יצרו מצב בו כל מקבל פנסיה (זקנה, נכות או שארים), מקבל מיד עם קבלת הקצבה הראשונה "הלוואה" מכל חבריו לקרן הפנסיה שמשולמת מתוך הצבירה הכוללת של כל אחד מהם. כתוצאה מכך, עלות הביטוחים הנמוכה יחסית של קרן הפנסיה מתקזזת למעשה עם העלות של קיזוז "ההלוואות" שניתנו למקבלי הפנסיות.
 
המוטיב המרכזי שעולה מסדרת המאמרים הוא שעולם הפנסיה הוא עולם תוכן מורכב ביותר הנתון לרגולציה מחמירה שבמקרים רבים סותרת את עצמה ואת כוונת הרגולטור עצמו. נקודה חשובה נוספת שעולה מההשוואה היא כי אין תשובה אחידה לשאלה מה עדיף. ההחלטה על המוצר הפנסיוני המתאים למבוטח היא החלטה המבוססת על מצבו האישי והמשפחתי, בריאותו, הכנסתו, טעמיו האישיים וכד'. הגורם היחיד במערכת שמסוגל לעזור לכם המבוטחים לקבל את ההחלטה הנכונה לכם הוא סוכן ביטוח פנסיוני.
 
חשוב לציין שוב כי אין במאמרים הללו משום המלצה לפעולה כלשהי מלבד המלצה אחת חמה – חובה על כולם להתייעץ עם איש המקצוע המומחה לתחום – סוכן הביטוח הפנסיוני האישי שלהם.
 
 
 

הכותב: גדעון רוזמן, עוסק בכלכלה ופיננסים כבר למעלה מ 25 שנה. בעל ניסיון רב שנים במערכת הבנקאית וסוכן ביטוח מורשה. מר רוזמן בעל תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים מהאוניברסיטה העברית ובעל תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת תל אביב. 

gidon@adrt.co.il   |    052-7350647

 

 
http://www.hrm.co.il | Powered by Tafnit Websystems 972-54-4780798